Почему портится кредитная история? Узнайте основные причины и как их избежать

Кредитная история ведётся на каждого человека, хоть как-то взаимодействующего с банками. Если она хорошая – легко получить новый кредит, если испорчена – скорее всего, вы получите отказ, даже если деньги вам срочно нужны. В некоторых случаях, когда она испорчена безнадёжно, проще не пытаться как-то перекредитоваться, а честно подавать документы на банкротство – это не так страшно, если обратиться за помощью к грамотным юристам и знать последствия такого шага.

Однако не все твёрдо знают, что именно может испортить вашу кредитную историю. Попробуем разобрать самые очевидные моменты, которые должен иметь в виду заёмщик.

Просрочки по кредитам

Это основная причина, по которой ваша КИ (кредитная история) может испортиться. При этом надо иметь в виду: закон требует, чтобы банки и другие организации передавали в БКИ (бюро кредитных историй) всю информацию. Так что если вы надеетесь, что мелкая, всего на один-два дня просрочка никак не повлияет на КИ – вы сильно ошибаетесь. Практика показывает, что без негатива можно допускать не более одной просрочки в год – и то если речь действительно идёт о паре-тройке дней. А просрочка длительностью в 20-30 дней надолго поставит вам «клеймо» в глазах сотрудников банка.

Однако в некоторых случаях просрочку можно ликвидировать. Например, если вы хотели положить деньги на счёт, с которого регулярно списываются средства на погашение ипотеки, а из-за ошибки оператора платёж зачислили на ваш же счёт, но не ипотечный (а, например, на зарплатный – если вы получаете плату от работодателя на карточку того же банка), из-за чего произошла просрочка – можно обратиться с жалобой в банк, который обязан в этом случае предоставить БКИ (бюро кредитных историй) скорректированные данные – и упоминание о просрочке будет из КИ убрано.

Беспорядочные заявки

Как бы срочно вам ни были нужны деньги – не спешите устраивать «веерную рассылку» заявок во все возможные банки. Дело в том, что отказы тоже отражаются в КИ. И тут даже не важна причина: допустим, банк отказал вам в выдаче займа только потому, что кредиты наличными он выдаёт лишь в офисах по месту проживания клиентов, а конкретно в вашем городе офис пока ещё не открыт – это всё равно негативно отразится в истории. Ну а если человек подал сразу шесть заявок в банки и получил шесть отказов – в седьмом банке с ним просто не захотят иметь дела.

ВАЖНО: Напоминаем, что по закону банк не обязан выдать кредит каждому желающему. Условия договора таковы, что кредитная организация вправе отказать без объяснения причин.

Так что если вы получили отказ – лучше подумайте, почему именно вам отказали. И не обращайтесь в другой банк в течение хотя бы месяца.

Единственное исключение – это автокредиты, ипотеки либо система «кредит в магазине». Тут система скоринга (финансовой проверки) на массовые заявки не обращает внимания, потому что понятно: даже если человек обратился сразу в десять банков – он не собирается покупать одновременно десять машин или квартир. Тут как раз массовые заявки – вполне себе норма.

Зафиксированная судебными приставами задолженность

Обычно считается, что КИ – это только про кредиты (ну не зря же она называется «кредитная история»?) На самом деле это совсем не так. Если у вас есть долги по коммунальным платежам, по алиментам, по штрафам и прочему, причём дело дошло до исполнительного производства и пристального внимания неулыбчивых парней и девушек из ФССП (Федеральной службы судебных приставов) – считайте, что в вашу историю влеплен большой жирный минус.

Это на редкость неочевидный момент – но из-за него перед обращением в банк нужно всё-таки заказать копию своей истории в БКИ. И вообще: крайне полезная привычка – отслеживать свою КИ хотя бы раз или два в год.

Обращение в МФО

Также КИ портят и обращения в микрофинансовые организации (МФО) – всевозможные «займы до зарплаты». Банки, обнаружив запись об этом, частенько начинают считать заёмщика ненадёжным: мол, ага, у него нет денег!

Впрочем, сейчас это уже не всегда верно. Да, раньше запись о кредите в МФО была «чёрной меткой» в КИ минимум на полгода – но по состоянию на апрель 2024 года большинство банков смотрят не на то, где был взят заём, а на то, погашен ли он и были ли просрочки. Вероятность, что вам откажут только из-за обращения во всевозможные «Скорые финансы сразу», невелика… но она есть. Так что, если вам нужен серьёзный и большой кредит в банке – постарайтесь не иметь дела с МФО хотя бы 6-7 месяцев.

Есть более двух кредитных карт с выбранными лимитами

Кредитная карта – один из самых дорогих банковских продуктов. Её имеет смысл использовать (например, если процент по кредиту на ней меньше, чем процент по вкладу – тогда лучше расплатиться кредиткой, а потом погасить, не только сэкономив, но и получив дополнительные деньги), но – только одну, максимум две. И перед тем, как подавать заявку в банк на предоставление кредита задолженность по картам должна быть погашена полностью.

Большая кредитная нагрузка

Принимая решение о том, выдать ли клиенту деньги, банк смотрит в КИ, сколькими кредитами, займами и прочим человек уже пользуется. Если продуктов слишком много – это «чёрная метка»: при шести и более открытых кредитных картах или займах лучше даже не беспокоить банк заявками – отказ будет получен автоматически.

Судебные тяжбы с кредиторами

С точки зрения банков – это самое плохое, что вообще может быть. Неважно, насколько ваша позиция обоснована: для кредитной организации клиент, который не только не платит, но ещё и судится – однозначно тот человек, с которым не стоит контактировать ни в какой форме.

Неактуальность данных

Данные в БКИ хранятся, согласно законодательству, 10 лет. И если вы слишком давно не совершали никаких операций, влияющих на историю, банки могут даже самую положительную КИ не принять во внимание: что с того, что вы семь-восемь лет назад платили вовремя – это ничего не говорит о том, что у вас сейчас с платежеспособностью.

По этой причине стоит хотя бы раз в 1-2 года совершать какие-то действия, положительно отражающиеся на истории. Например, взять небольшой заём и вовремя его погасить.

ВАЖНО: Досрочное погашение займа не портит КИ. Даже если вы взяли кредит на год, а потом рассчитались с ним за месяц – банк-то свои проценты за это время получил. И у него не будет оснований портить вам историю.

Ошибки кредиторов

По закону банки и другие кредитные организации должны подавать сведения в БКИ не позднее, чем через 3 дня после совершения соответствующей операции или возникновения изменений (например, после обнаружения просрочки). Однако случаются технические накладки. Например:

• кредитор забыл предоставить информацию о погашении, и уже выплаченный кредит так и висит в БКИ как непогашенный;
• в КИ случайно попали данные полного тёзки заёмщика – не очень приятно Иванову Ивану Ивановичу из Москвы обнаружить, что на нём случайно висит неоплаченный долг Иванова Ивана Ивановича из Магадана;
• один и тот же кредит «задвоился» – и с точки зрения БКИ у человека два долга, один из которых погашен, а второй нет.

Обнаружив такое, нужно немедленно подавать заявление на корректировку.

ВАЖНО: С октября 2020 года, когда всем договорам должны быть присвоены уникальные 38-значные идентификаторы, эта проблема постепенно уходит в прошлое. Однако, поскольку данные в БКИ хранятся 10 лет, есть ещё ошибки, допущенные до введения изменений в законодательство. Так что проверяйте свою историю – и подавайте заявления на исправление ошибок!

Обращение в ломбарды

У ломбардов нет обязанности подавать данные в БКИ – но они часто с ними сотрудничают. И если вы туда регулярно сдаёте вещи (к покупателям претензий нет ни у кого) – не удивляйтесь, если вы будете считаться у банков «неблагонадёжным».

Вы поручались за неплательщика

Выступая поручителем по чужому договору займа, помните: ваша положительная КИ может вытянуть даже злостного неплательщика. Но если он и по новому договору не станет вовремя и аккуратно платить – он вас «утянет за собой» и испортит уже не только свою, но и вашу историю.